Ипотека Сбербанка. Продление страховки. Нужно ли?
 

Имеем ипотеку Сбербанка. Заканчивается срок страховки залогового имущества. Обязательно ли продлевать? А что, если не продлевать? Договор читать не советовать! Интересна ПРАКТИКА! Что делает банк?

Сначала они звонят. Потом пишут грозное письмо. Потом было затишье, но я ждать не стал и сам подал иск в суд. Пробую исключить из их договора около 15 пунктов (в том числе и по продлению страховки). Пока все в процессе, первая инстанция признала незаконными только 5-6 пунктов не касающихся страховки.

В принципе - могут и в суд они подать.

В части страховки у них есть нарушения в кредитном договоре.

спасибо!! :)

Часть из иска про страховку

[quote]8. Обоснование недействительности п. Х.Х.Х, п. Х.Х.Х кредитного договора, обусловливающие получение кредита обязательным страхованием предмета залога и последующим продлением договора страхования

Банком включены в кредитный договор условия о заключении заемщиком договора страхования залога, по которому выгодоприобретателем является кредитор, а также об обязанности заемщика ежегодно производить переоформление договора страхования предмета залога в страховых компаниях, отвечающим требованиям банка.

В силу п. Х.Х.Х договора выдача кредита производилась только после предоставления страхового полиса (договора страхования). Кроме того, я обязан был предоставить в банк и обеспечить заключение Трехстороннего соглашения между мной, страховой компанией и банком (пп. Х.Х.Х, Х.Х.Х кредитного договора). При этом мне не понятно, каким образом я должен исполнить эту обязанность по заключению трехстороннего соглашения, если стороны свободны в заключении договора, а принуждение к заключению договора не допускается.

Предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги (страхование предмета залога) является нарушением п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, которым установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, установление в кредитном договоре обязанности заемщика страховать предмет залога только в страховых компаниях, отвечающих требованиям банка, равно, как и обязанность заменить страховую компанию по требованию банка (п. Х.Х.Х) ограничивают мои права, как потребителя, на свободный выбор услуги, нарушают право потребителя на свободу в выборе стороны по договору и в заключении самого договора, предусмотренное ст. 421 ГК РФ. Кроме того, навязывая мне требования к страховым компаниям, банк злоупотребляет правом, являясь экономически более сильной стороной договора, что запрещено ст. 10 ГК РФ.
[/quote]

Наш доблестный суд все эти доводы проигнорировал и решил так
[quote]Пунктом Х.Х.Х и пунктом Х.Х.Х кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика предоставить банку договор страхования предмета залога, застраховать в пользу кредитора передаваемое в залог имущество и возобновлять страхование до полного обеспечения обязательств по договору.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст.338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Следовательно, п.Х.Х.Х и п.Х.Х.Х кредитного договора не нарушают требований закона.[/quote]

Так что продолжаем обжаловать в апелляции.

4-Напас Напасович > все правильно решил суд. Законом предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога.

0-Didika > если обязанность страховать предусмотрена договором, то этот пункт не нарушает закон и Вы обязаны производить страхование объекта залога.

5-AGR > Вопрос в том как эта обязанность закреплена в договоре. В договоре Сбербанка это сделано с нарушением закона - ЗоЗПП нарушен, в выборе страховой компании ограничивают, выгодоприобретателем делают банк, заставляют заключить трехстороннее соглашение со страховой компанией.

[quote=Напас Напасович;37279379] 5-AGR > Вопрос в том как эта обязанность закреплена в договоре. В договоре Сбербанка это сделано с нарушением закона - ЗоЗПП нарушен, в выборе страховой компании ограничивают, выгодоприобретателем делают банк, заставляют заключить трехстороннее соглашение со страховой компанией. [/quote]

Да. Но это не основание для отказа от страхования. Если Вы застраховали в СК отличной от предлагаемого банком перечня, то да, Вы можете требовать признания недействительными условий договора о выборе страховой компании. о вопросу выгодоприобретателя условие не противоречит ЗоЗПП.

Обязанность страховать в любом случае законна.

[quote=AGR;37280429]по вопросу выгодоприобретателя условие не противоречит ЗоЗПП[/quote]

Да, но в ГК нет такого требования, значит его включение в договор с потребителем ущемляет его права.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

[quote=Напас Напасович;37280559] Да, но в ГК нет такого требования, значит его включение в договор с потребителем ущемляет его права. [/quote]

не верная логика. Вы не верно толкуете нормы права.

10-AGR > Почему? В ГК есть требование об обязательном назначении кредитора выгодоприобретателем? Если его там нет, то на свободу договора уповать не надо, поскольку в договоре с гражданином-потребителем она ограничена ЗоЗПП.

11-Напас Напасович > . Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. (Ст. 31 Закона об ипотеке.)

12-AGR > ГК+ЗоЗПП разве не "пересиливает" это? В этой части закон об ипотеке не применяется, поскольку его применение ущемит права потребителя.

Например, эта норма закона об ипотеке ущемдяет это право из ГК

[quote]Статья 956. Замена выгодоприобретателя

[b]Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.[/b] Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.[/quote]

А самое главное - она нарушает право потребителя на свободный выбор услуги и ограничивает его свободу договора.

Вот если выкинуть ЗоЗПП и заключить кредитный договор с залогом имущества с юрлицом - то ради Бога, применяйте ст. 31 закона об ипотеке.

А как вам такой диссонанс от назначения банка выгодоприобретателем?

[quote]Статья 930. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. [B]Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у[/B] страхователя или [B]выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.[/B][/quote]

Так вот у банка нет никакого реального интереса в сохранении застрахованного имущества. У банка лишь есть интерес возврата ему средств. Поэтому и страхует он на сумму обязательства, а не на полную стоимость квартиры. Прикольно, да? Квартира стоит свыше 2 млн., банк просит её страховать на сумму остатка основного долга около 500 т.р. И что же будет при полной порче квартиры и наступлении страхового случая? Банк получит от страховой 500 т.р., а реальный собственник теряет жилье и 1,5 млн.р.? Фиг вам, господа банкиры.

[url='http://www.underlaw.ru/articles/24/bankovskie_zalogi_strashno_interesnyjj_strakhovojj_interes/']Тут[/url] очень интересно рассмотрен вопрос назначения банка выгодоприобретателем.